真相01：康宁终身至尊版=国寿福至尊版+3次赔付。
笔者对这两款产品的条款进行了仔细比对，发现康宁终身至尊版和国寿福至尊版都是保障80种重疾+30种轻症，合计种疾病。
无论病种名称，还是赔付条件，都一模一样。
这两款产品的区别在于，康宁终身至尊版的重疾最高可赔付3次，而国寿福至尊版只赔付1次。
真相02：康宁终身至尊版不适合小朋友投保。
国寿福有至尊版有2个版本，分别是少儿版和成人版。它们区别在于，少儿版多了15种少儿特定疾病。它们分别是：
严重川崎病、严重幼年型类风湿性关节炎、特定年龄疾病或外伤所致智力障碍（残疾）、严重胃肠炎、严重瑞氏综合征、重症骨髓增生异常综合征、严重慢性缩窄性心包炎、重症手足口病、严重哮喘、原发性骨髓纤维化、失去一肢及一眼、小肠移植、肺淋巴管肌瘤病、嗜铬细胞瘤、自体造血干细胞移植。
康宁终身至尊版的病种范围和国寿福至尊版（成人版）一致，没有这15种少儿特定疾病。
所以，如果非要给小朋友买中国人寿的重疾险，少儿国寿福至尊版更适合。
真相03：要拿到康宁终身至尊版的3次赔付，难度很大。
康宁终身至尊版保障种重疾，分为2组。第一组包含3种疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症。其余77种重疾都在第二组。
第一组的3种疾病最高可赔付2次；第二组最高可赔付1次。合计3次。第一组包含的三种疾病都是高发病种，所以这样分组也没问题。问题在于合同条款中还有这样一段话：
这段话的意思是，两次确诊重大疾病的间隔期需要超过3年，第一组最高赔付2次，第二组最高赔付1次。
间隔期需要超过3年。。。这也太难了。
参照其他公司多次赔付的重疾险，重疾两次赔付的确诊间隔期是半年，有的是1年。
这样一对比，康宁终身至尊版关于多次赔付的这个条款显得太严苛了。
真相04：康宁终身至尊版身故赔付不会出现“保费倒挂”。
18岁前：MAX（所交保费，现金价值）
18岁后：MAX（基本保额，所交保费，现金价值）
如果被保险人未发生重大疾病而是直接身故，不会发生“保费倒挂”现象。
真相05：康宁终身至尊版的重疾赔付很可能会出现“保费倒挂”。
以50万保额20年交费为例，38岁男性每年交费元，43女性每年交费25元。
这意味着，这款产品不适合38岁以上男性、43岁以上女性投保，因为很可能出现重疾赔付保费倒挂。
试想一下，总保费交了60万，20年后发生重疾只赔付50万。如果3年后再确诊另外一种重疾，那么再赔50万；如果后面一直没发生重疾，而是直接身故了。那么再也拿不到一分钱的赔付。
交的比拿的多，你是客户你怎么想？
对比产品：华夏福多倍版
以50万保额20年交费为例，49岁男性每年交费元，50女性每年交费21元。（55岁女性每年元，5年交）
这个数据说明，这款产品不适合49岁以上男性投保，因为很可能出现重疾赔付保费倒挂。女性最高投保年龄55岁，总保费也才35万，没有出现保费倒挂。
这款产品的重疾是5次赔付，确诊间隔期才天。恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症这三种疾病被分在不同的三个组，所以最高可赔付3次。
这样一比较，哪个更有诚意一些？
真相06：康宁终身至尊版缺失了很多重要的病种（不包括缺失的15种少儿重疾）。
重疾：颅脑手术、小肠移植、独立能力丧失（六项基本生活能力失去三项或三项以上）、湿性年龄相关性黄斑变性（60岁以上高发，可能会导致眼睛失明）等。
轻症：糖尿病并发症（比如，坏疽导致脚趾截除、视网膜病变增生）、微创颅脑手术、硬脑膜下血肿手术、轻度面部烧伤、严重的骨质疏松、单眼失明、中度严重溃疡性结肠炎、中度瘫痪、中度重症肌无力、慢性肾功能损害-肾功能衰竭、慢性肝功能衰竭、早期运动神经性疾病、中度类风湿性关节炎、中度脑中风后遗症、中度脑炎或脑膜炎后遗症等。
真相07：“病种相同，赔付金额不同”，这样的情况是真实存在的。
康宁终身至尊版轻症赔付20%保额；华夏福多倍版赔付30%保额，而且部分相同的病种在华夏福多倍版种按照中症赔付（50%保额），例如以下病种：
中度帕金森氏病、特定年龄视力受损、严重头部外伤、特定面积III度烧伤、植入腔静脉过滤器。
另外，华夏福多倍版的中症“中度脑中风后遗症”，赔付条件和康宁终身至尊版的轻症“特定脑中风后遗症”一模一样，而赔付金额相差了30%：
华夏福多倍版赔付50%，康宁终身至尊版赔付20%
市场上的重疾险产品太多了，看似差不多，实际上可能会有天壤之别。买保险之前，看清楚条款很重要。
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